Взгляд
19 апреля, четверг  |  Последнее обновление — 14:55  |  vz.ru
Разделы

Москвой принята на вооружение концепция «осажденной крепости»

Ирина Алкснис, обозреватель РИА «Новости»
В Армении имеет место новая попытка «бархатной революции». Это в очередной раз актуализировало общественную дискуссию уже в России. Основная претензия к Кремлю очевидна: почему он продолжает ходить по граблям? Подробности...
Обсуждение: 29 комментариев

После потери Армении настанет очередь Белоруссии

Армен Асриян, журналист, прозаик, поэт
Когда в Армении начинается буза, в Сети немедленно начинают хором скандировать две дежурные мантры. «Нет, это не Майдан!» – скандирует хор из Армении. «Кому вообще нужна эта Армения! Ну и пусть валят!» – хор из России. Подробности...
Обсуждение: 39 комментариев

Как Россия должна ответить на агрессию США против Сирии

Владимир Можегов, публицист
Все, что творится сегодня на Ближнем Востоке, было запрограммировано еще в 1996 году, когда ведущими неоконами именно Сирия признавалась главным врагом Израиля. В этом русле и следует рассматривать недавний удар американцев. Само выживание России требует от нас быстрого и адекватного ответа. Подробности...
Обсуждение: 7 комментариев

    Украина уничтожила в Луганске технику для парада 9 мая

    В ночь на 17 апреля украинские военные обстреляли Луганск. В результате был уничтожен танк времен ВОВ и другая техника, которая должна была принять участие в параде в честь 9 мая. Еще с 30 марта в Донбассе действует так называемое пасхальное перемирие, однако обстрелы в регионе не прекращаются
    Подробности...
    Обсуждение: 5 комментариев

    Названа победительница «Мисс Россия – 2018»

    Титул «Мисс Россия – 2018» получила представительница Чувашской Республики Юлия Полячихина. Девушке 18 лет, она учится на первом курсе факультета журналистики ЧГУ. За победу в конкурсе Юлия получила приз в 3 млн рублей, новый автомобиль и корону из белого золота, бриллиантов, рубинов и сапфиров
    Подробности...

    Сирия отразила нападение США (фото)

    США, Великобритания и Франция провели один из самых массированных ракетных обстрелов Сирии за последние годы. В операции были задействованы корабли и стратегическая авиация. Однако больше половины ракет были уничтожены средствами ПВО еще на подлете
    Подробности...

        НОВОСТЬ ЧАСА:Подписан контракт на поставку первого серийного МС-21

        Главная тема


        «Умные» ракеты Трампа стали полезным подарком для России

        «поделились верой с залесьем»


        Порошенко назвал основание Москвы ошибкой киевских князей

        темпы развития


        Крыму прочат судьбу «русской Калифорнии»

        «катаклизма не произошло»


        Клименко извинился за Роскомнадзор

        «мы наблюдали»


        Стратегическое командование США призвало верить заявлениям Путина о гиперзвуковой ракете

        «локальный конфликт»


        Британский парламент обсудил вероятность ядерного удара со стороны России

        опыт импортозамещения


        Российский аналог турбин Siemens разрушился при испытаниях

        подводная дуэль


        СМИ: Наносившая удары по Сирии американская АПЛ обманула российскую лодку-охотника

        средиземное море


        «Дуэль с российской подлодкой» призвана прикрыть позор британского флота

        «кому нужна эта Армения!»


        Армен Асриян: Не вами собрано – не вам и разбазаривать. Не можешь помочь – хотя бы не навреди

        концепция «осажденной крепости»


        Ирина Алкснис: Почему Россия вообще должна кого-то уговаривать и в чем-то убеждать?

        Запрет лекарств из США


        Сергей Худиев: У нас очень небольшие возможности наказать США, нанеся им экономический ущерб

        на ваш взгляд


        Популярный актер Данила Козловский вступился за своего коллегу Алексея Серебрякова и назвал его патриотом России. Кто больше патриот своей страны – тот, кто ее чаще критикует, или тот, кто ее чаще хвалит?

        Россияне просмотрели удешевление кредитных денег

        На кредит по самой низкой ставке может рассчитывать только идеальный клиент   13 февраля 2018, 12:50
        Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС
        Текст: Ольга Самофалова

        Версия для печати  •
        В закладки  •
        Постоянная ссылка  •
          •
        Сообщить об ошибке  •

        Официальная статистика Банка России и реклама банков оповещают россиян о снижении процентных ставок по кредитам на фоне рекордно низкой инфляции и мягкой монетарной политики регулятора. Однако на практике, когда российский обыватель приходит в банк или магазин, ему предлагают куда более дорогие кредитные деньги. Почему же для простого заемщика это снижение совсем незаметно?

        На фоне планомерного снижения ключевой ставки российским Центробанком при рекордно низкой инфляции регулятор фиксирует снижение процентных ставок по кредитам для физических лиц. Только в 2017 году Банк России снижал ставку шесть раз – с 10% до 7,75%. И на первом же заседании в прошедшую пятницу – очередное снижение ставки, которая теперь составляет 7,5%. К концу года, как ожидается, она будет снижена до 7% годовых и даже ниже.

        Это не могло не сказаться на процентных ставках в банках, которые вслед за действиями регулятора удешевляют кредитные деньги и для простых обывателей. Статистика ЦБ фиксирует минимальные кредитные ставки в истории России.

        Так, средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке снижалась весь 2017 год и уже к декабрю 2017 года достигла своего наиболее низкого значения в 9,79% годовых, уменьшившись за год на 1,75 п.п. В 2018 году в «Эксперт РА» ждут снижения средневзвешенной ставки по ипотеке вообще в районе 8,3–9,3%. По розничным кредитам до одного года средний процент сократился с 22,4% до 18,5%, свыше года – с 16,2% до 13,7%, по данным Банка России.

        Реклама банков также привлекает своими более низкими ставками, чем еще год назад. Однако зачастую, когда гражданин приходит в банк или магазин, ему предлагается кредит по куда более высокой ставке, чем средневзвешенный показатель у ЦБ или на рекламной брошюрке.

        Что же происходит?

        «За 2017 год стоимость кредитования для физических лиц снизилась, тем не менее это снижение для заемщика практически незаметно, – констатирует аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Павел Жолобов. – Намного существенней снизились ставки по вкладам». Банки мало зарабатывали, когда кредитные средства были дорогими в кризис. «И сейчас, когда стоимость фондирования снизилась, кредитные организации не спешат снижать ставки по кредитам, компенсируя недополученную выгоду прошлых лет. Несмотря на то, что ключевая ставка продолжит снижение в 2018 году, тем не менее снижение составит лишь около 1 п. п., таким образом кардинального удешевления кредитования ожидать не приходится», – считает Жолобов.

        Также надо понимать, что на ставку по кредиту влияет далеко не только ключевая ставка Центробанка, но еще целый ряд факторов.

        Так, ставка кредита зависит от вида кредита. Понятно, что по залоговым кредитам (ипотеке) она ниже, чем по беззалоговым (наличные или другое). Проценты по кредитным картам, а также POS-кредитам (экспресс-кредиты, выдаваемые магазином через банк-партнер), как правило, выше, чем по потребительским кредитам. А среди потребительских кредитов наименьшую ставку можно получить при покупке автомобилей (залоговый заем).

        Срок кредитования тоже имеет значение: при заеме на срок до года процентная ставка будет ниже, чем на срок от года и выше.

        На ставку по кредиту влияет скорринг (оценка кредитоспособности заемщика, основанная на численных статистических методах), кредитная история и форма получения доходов.

        «Если у заемщика идеальная кредитная история, белая зарплата, да еще и зарплатный проект, то он сможет рассчитывать на самую низкую ставку», – говорит гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. А если на вас висит много кредитов, или вы часто платили не вовремя по прошлым долгам, да еще получаете зарплату в конверте, то можете готовиться к высокой ставке.

        Кстати, кредитные карты банками расцениваются как наличие кредита, что может затруднять получение другого вида заема по более низкой ставке. Даже если вы никогда не платили проценты по кредитке и у вас задолженность только льготного периода. Даже невыбранный лимит по кредитной карте будет расцениваться банком как наличие долговой нагрузки, отмечает Жолобов.

        «Увеличивая ставку, банки преследуют не только цель повышения прибыли, но и компенсацию возможных рисков просрочки платежей или невозврата. Более привлекательные условия займов предоставляются только проверенным клиентам, чья кредитная история не отмечена задержкой выплаты процентов», – согласен руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

        С другой стороны, у банка есть целый арсенал инструментов, явных и скрытых, который позволяет ему навязать клиенту дополнительные расходы и по факту заставить взять более дорогой заем.

        «Это навязывание дополнительных услуг при оформлении кредита, таких как страховки по кредиту, дополнительные кредитные карты, услуги правового сопровождения выписки из бюро кредитных историй и подобное», – рассказывает Виктор Климов.

        У банков иногда бывают уловки в виде скрытых комиссий: им уже нельзя взимать комиссии за ведение ссудного счета, но некоторые банки могут перечислять кредит на кредитную карту, которая не бесплатна в обслуживании, а также ставить в отношении нее повышенные тарифы, приводит пример Наталья Смирнова.

        «Часто клиенту предлагается перевести получение заработной платы в банк, предоставляющий кредит, благодаря этому банк снижает стоимость фондирования, поскольку по остаткам на счетах зарплатных клиентов, как правило, начисляется ставка как по вкладам до востребования. Именно из-за того, что часто клиенту навязываются дополнительные услуги, был введен «период охлаждения», в течение которого заемщик может детально изучить условия договора и отказаться от лишних услуг», – говорит Павел Жолобов из «Эксперт РА».

        Довольно распространенная ситуация – это навязывание страховки жизни и здоровья заемщика.

        По закону страховать в обязательном порядке надо только заложенное под кредит имущество – автомобиль или квартиру. Но вот требовать от заемщика страхования права собственности (титула) и жизни в рамках кредита банк не имеет права, отмечает Смирнова. На практике же все по-другому.

        «Многие игроки рынка увеличивают ставки по кредиту при отказе от страховки, ссылаясь на компенсацию возможных рисков», – говорит Климов.

        Впрочем, знание закона не всегда может помочь в такой ситуации. Иногда работники банка напрямую предупреждают строптивого клиента, что без оформления страховки банк, скорее всего, откажет в выдаче займа – так уже не раз было. «В большинстве случаев страховой продукт навязывается более или менее откровенно. Нередки случаи, когда финансово-грамотному потребителю, настаивающему на своем праве не заключать этот дополнительный договор, отказывают в выдаче договора без объяснения причин», – подтверждает Смирнов.

        Конечно, страховки жизни для пожилых заемщиков могут быть оправданными. Но дело скорее в том, что продажа вместе с кредитом полиса страхования жизни и здоровья приносит хороший доход банкам. Секрет прост, объясняет Смирнов, до 80% страховой премии банк забирает себе, а рентабельность этого вида страхования невероятно высока: статистика показывает, что совокупные выплаты по таким договорам составляют всего лишь 20% от общего объема собранных страховых премий.

        Регулятор пытается бороться с этим явлением. «Однако после введения Банком России «периода охлаждения» – возможности заемщику расторгнуть в пятидневный срок навязанный страховой договор – банки стали активно переходить на схемы коллективного страхования, при котором заемщик платит банку за присоединение к общему договору, заключенному банком со страховой компанией. В этой схеме «период охлаждения» не работает, – рассказывает Виктор Смирнов. – Более того, при коллективном страховании заемщик платит сразу за весь срок действия кредитного договора и эту, в общем, существенную сумму, как правило, банк также включает заемщику в сумму кредита. То есть получает с нее еще и проценты. И защитить заемщика от подобных практик участников рынка регулятору пока не удается».

        И, конечно, не стоит забывать про недобросовестную рекламу финансовых продуктов, когда обещают одну процентную ставку, а в реальности это лишь «заманивание» клиента в отделение. Усилиями Народного фронта минимальная планка штрафа для банков за подобного рода нарушения была увеличена втрое (со 100 до 300 тыс. руб.), а максимальный штраф увеличен до 800 тыс. Тем не менее нарушения встречаются, хоть ФАС за них и штрафует, констатирует Смирнов.

        Поэтому, когда банк в своей рекламной брошюрке обещает ставку от 10% годовых, надо понимать, что такая ставка, вероятно, и существует, но реально под такой процент получить удается единицам.

        Конечно, кредит – это не бесплатная раздача денег, он подразумевает переплату. Но какой должна быть честной переплата в России при текущей ставке Центробанка России, если сравнить с зарубежным опытом?

        При нулевой ставке, которую держит Европейский Центробанк, ипотека в Германии доступна под 2–3,5%, в Испании – под 3,5–5%. «Поскольку налогообложение в развитых странах сопоставимо или даже несколько выше, чем в РФ, то можно предположить, что ипотека в России должна быть примерно на 3% выше ключевой ставки, то есть где-то около 10,5% в среднем, что примерно так и есть. У нас есть даже более льготные варианты», – проводит аналогию Наталья Смирнова.

        Потребительские кредиты – как более рискованные, чем залоговые – дороже.

        «В Европе потребкредиты находятся на уровне 5–10% годовых, что на 3–5% выше ипотеки. В России по той же логике потребкредиты должны быть на уровне около 13,5–15,5%, что немного выше среднего по рынку уровня в РФ.

        Но, с другой стороны, в ЕС экономическая и политическая ситуация стабильнее, чем в России, поэтому банки могут закладывать меньший риск в ставку по потребкредитам», – заключает генеральный директор компании «Персональный советник».

        Впрочем, Павел Жолобов из «Эксперт РА» считает, что ориентироваться на зарубежный опыт в части стоимости кредитования не очень корректно:

        «Поскольку процентная ставка включает в себя не только чистую процентную маржу, но она должна покрыть расходы на обеспечение деятельности кредитной организации, которые могут значительно отличаться в каждой стране. Более того, кредитные риски, которые также учтены в процентной ставке, могут существенно варьироваться в разных регионах, даже в рамках одного государства».

        В России, как ни крути, но дельта между ставками привлечения и размещения средств в российских банках выше, чем, например, в странах Западной Европы, что объясняется в том числе более высокой дефолтностью среди заемщиков и менее стабильной макроэкономической обстановкой, добавляет он.


        Подпишитесь на ВЗГЛЯД в Яндекс-Новостях

        Вы можете комментировать материалы газеты ВЗГЛЯД, зарегистрировавшись на сайте RussiaRu.net. О редакционной политике по отношению к комментариям читайте здесь

         
         
        © 2005 - 2017 ООО Деловая газета «Взгляд»
        E-mail: information@vz.ru
        .masterhost Apple iTunes Google Play
        В начало страницы  •
        Поставить закладку  •
        На главную страницу  •
        ..............